L’home banking permette di gestire il conto corrente online in modo rapido e sicuro eliminando la necessità di recarsi in filiale, favorendo un risparmio di tempo e di costi per utenti e banche. La sua diffusione ha ridefinito la superficie di attacco per attori criminali digitali, introducendo nuove sfide di sicurezza.

I nuovi rischi per l’home banking

Le minacce che caratterizzano l’home banking non sono più limitate ai classici tentativi di phishing o smishing, ma si sono evolute in sofisticate tecniche di social engineering. I criminali cercano in modo articolato di ingannare gli utenti per ottenere informazioni sensibili, come le credenziali di accesso ai conti. Si aggiungono anche il furto d’identità e le vulnerabilità software o hardware dei dispositivi non aggiornati.

I rischi più diffusi includono:

Phishing: comunicazioni fraudolente che imitano le banche;

Smishing: tecniche simili, ma via messaggi SMS;

Social engineering: manipolazioni psicologiche per ottenere informazioni;

Furto d’identità: apertura di linee di credito con identità rubate;

Vulnerabilità nel software o hardware dei dispositivi.

Da sicurezza individuale a resilienza operativa

Sebbene la responsabilità degli utendenti sia fondamentale, il cambiamento regolatorio ha spostato l’attezione verso la capacità delle banche di assicurare una resilienza infrastrutturale. Lo sforzo si basa su un modello sistemico che include protezioni tecnologiche, architetture di sicurezza robuste e una gestione proattiva delle minacce informatiche.

Un paradigma normativo diversificato

Il contesto europeo è governato da tre principali iniziative normative che stabiliscono i requisiti di sicurezza:

DORA (Digital Operational Resilience Act);

NIS2 (Network and Information Systems Directive 2);

Sollecitazioni nazionali, come quelle emesse dalla Banca d’Italia.

Queste normative esigono una responsabilizzazione più alta da parte delle istituzioni finanziarie, specialmente in termini di continuità operativa, protezione da incidenti digitali e trasparenza verso i clienti.

La protezione dell’utente consumatore

I regolamenti europei offrono una protezione estesa ai consumatori, garantendo la responsabilità delle banche salvo casi di dolo o colpa grave da parte degli utilizzatori. Inoltre, gli strumenti come la crittografia, i sistemi di monitoraggio in tempo reale degli accessi, e l’implementazione di timeout automatici costituiscono pilastri irrinunciabili della sicurezza operativa.

Nonostante l’evoluzione tecnologica, il ruolo dell’utente finale non deve essere sottovalutato: rappresenta, infatti, il primo presidio protettivo. A tal fine, il comportamento responsabile richiede il rispetto di otto linee guide minime:

Utilizzo esclusivo del credito d’accesso ufficiale;

Aggiornare regolarmente i dispositivi;

Non cliccare su link sospetti;

Utilizzare due fattori d’autenticazione;

Segnalare immediatamente transazioni riconducibili all’account;

Evitare di condividere le credenziali;

Utilizzare applicazioni ufficiali;

Controllare periodicamente l’estratto conto.

Casistiche pratiche: esempi di evoluzione digitale

In Italia, alcune banche hanno spinto in maniera radicale verso un modello evoluto di home banking integrato. Un esempio è il marchio Banca Mediolanum, che ha implementato una piattaforma multi-servizio, capace di centralizzare flussi bancari, credito istantaneo, coperture assicurative digitali ed operatività sui mercati finanziari.

Con un’architettura a cointestazione e un sistema di contabilità trasparente, Mediolanum ha migliorato l’esperienza dell’utente e ha semplificato la gestione finanziaria. Inoltre, l’integrazione con i wallet digitali ha reso i pagamenti più fluidi, permettendo di gestire i propri conti e le spese con maggiore controllo.

Servizi di credito e acquisti

L’evoluzione del concetto di conto bancario ha accolto anche modelli di credito leggeri, come SelfyCredit Instant, che permette a chi ha un conto aperto da almeno tre mesi di ottenere un prestito personale in tempo reale. Un’altra funzione avanzata offerta è la post-rateizzazione, ovvero la possibilità di spalmare i costi su più mesi (Selfy PayTime).

Per stimolare l’acquisto, la piattaforma mette a disposizione SelfyShop, che consente il finanziamento a TAN 0% e TAEG 0% per beni adatti a cataloghi online. Inoltre, il comparto assicurativo ha abbracciato l’embedded insurance, rendendo accessibili polizze di viaggio, vita o per animali di proprietà in maniera immediata e intuitiva.

Piattaforme di trading online

I prodotti legati all’investimento diretto sono centrali in questo modello evoluto. Selfy, ad esempio, permette di operare sui mercati mondiali a tariffe ridotte: la commissione per operazione è fissata a 7 euro, con un costo nullo per i trasferimenti di liquidità. Anche il conto corrente è integrato, permettendo di gestire le spese e il risparmio in tempo reale.

Altri esempi significativi di istituti evoluti includono BBVA in Italia: il suo modello di banking digitale ha introdotto un sistema di carte senza numeri stampati fisicamente e con un CVV dinamico, riducendo il rischio di frodi. BBVA ha anche offerto un sistema di pagamento intelligente, basato su algoritmi che valutano il merito di credito e permettono la rateizzazione di acquisti di medie dimensioni.

Funzionalità di sicurezza avanzata

Carte senza numero fisico;

Modalità discreta che oscura i soldi;

Funzione intelligente per gestione del risparmio;

Pagamenti digitali multiwallet;

Trasferimenti liberi da commissioni;

Gestione dell’anticipo dello stipendio;

Programmi di incentivazione al conto di riferimento.

Tecnologia e open finance

I nuovi modelli tendono a un approccio sempre più aperto, integrando dati di diversi istituti finanziari per ottenere un controllo unitario delle finanze personali. Trade Republic, ad esempio, ha sviluppato una piattaforma che aggrega le informazioni di investitori, risparmiatori e consumatori, consentendo di otimizzare l’uso del denaro con un sistema automatizzato.

Tale evoluzione mira a sfruttare i benefici dell'Open Finance, un framework che mira alla condivisione sicura dei dati finanziari tra istituti diversi, con il supporto di API e