In futuro, chi desidera acquistare a rate o pagare in seguito utilizzando servizi come Klarna, PayPal, Stripe, Unzer o Ratepay dovrà fornire più dettagli sulla propria situazione finanziaria. Una nuova direttiva dell'UE, la CCD II, entrerà in vigore in Germania il 20 novembre e richiede una valutazione più approfondita della solvibilità, anche per piccoli importi.
Perché più informazioni?
L'obiettivo della nuova regolamentazione è ridurre il rischio di sovraindebitamento tra i consumatori. I fornitori di servizi di pagamento dovranno quindi esaminare più attentamente la situazione finanziaria degli utenti, non limitandosi ai precedenti fallimenti di pagamento. La direttiva richiede una valutazione basata su informazioni rilevanti come reddito, spese e altri obblighi finanziari.
Ad esempio, i servizi di pagamento potrebbero chiedere informazioni sulla spesa mensile per l'affitto, per determinare quanto denaro è disponibile per ulteriori rate. Alcuni utenti hanno già segnalato richieste di questo tipo da parte di servizi di pagamento comuni.
Impatto sui servizi di pagamento
I servizi di pagamento si trovano in una situazione difficile. Da un lato, devono rispettare il principio di minimizzazione dei dati della GDPR e evitare di chiedere troppe informazioni per non scoraggiare i clienti. Dall'altro, in caso di mancati pagamenti, dovranno dimostrare di aver valutato accuratamente la solvibilità del cliente prima di concedere il credito.
Le nuove regole prevedono che anche i piccoli importi e i pagamenti a breve termine siano soggetti a una valutazione più approfondita. In passato, questi casi erano considerati meno rischiosi e non erano soggetti a controlli così rigorosi.
Cosa cambia per i consumatori?
I consumatori dovrebbero valutare attentamente se utilizzare servizi di pagamento rateale per importi bassi o periodi brevi, considerando anche la possibilità di una verifica del credito da parte della Schufa. Inoltre, la nuova direttiva prevede che i consumatori possano richiedere una spiegazione in caso di rifiuto del credito basato su una valutazione automatizzata.
Tuttavia, non esiste un diritto automatico a ottenere il credito desiderato. Alcuni grandi fornitori di servizi di pagamento stanno già adeguando i loro processi di checkout per includere ulteriori avvisi legali e condizioni di credito. Altri forniscono informazioni aggiuntive e avvisi per i clienti.
Differenze con le offerte dei commercianti
È importante notare che queste nuove regole non si applicano ai casi in cui il commerciante offre un pagamento dilazionato senza coinvolgere un servizio di finanziamento. In questi casi, è possibile ottenere un pagamento fino a 50 giorni senza alcuna valutazione della solvibilità.
In sintesi, la nuova direttiva dell'UE mira a proteggere i consumatori dal sovraindebitamento, ma introduce anche nuove sfide per i servizi di pagamento e i consumatori stessi. Sarà interessante vedere come i servizi di pagamento si adatteranno a queste nuove regole e come i consumatori risponderanno a queste modifiche.